I půjčka zdarma se může hodně prodražit. Na jaká rizika pamatovat?

Půjčka, která je poskytována zdarma, tedy bez úroků a dalších poplatků, se může zdát jako ideální řešení v případě nenadálé finanční tísně. Nicméně stejně jako s jinými úvěrovými produkty se i s půjčkou zdarma pojí různá rizika. Na co se před sjednáním takové půjčky zaměřit, aby nenapáchala více škody než užitku?

Trh nebankovních půjček se neustále rozrůstá o nové produkty, jejichž podmínky se vzájemně výrazně liší. Nabídky půjček bez doložení příjmů, půjček bez registru, půjček pro nezaměstnané či dokonce půjček pro zadlužené dnes již nikoho nepřekvapí. O čem však někteří možná dosud neslyšeli, je tzv. první půjčka zdarma neboli půjčka bez úroků a s nulovou RPSN.

První půjčka zcela zdarma, což znamená, že klient vrátí stejnou částku, kterou si půjčil, je záležitostí nebankovního sektoru. Pro příklad lze uvést Zaplo půjčku, CreditStar, Kamali nebo VivaCredit. Žádná bankovní půjčka dnes zdarma nabízena není. Bez úroku je sice poskytována mPůjčka od mBank, s tou se však pojí poplatek za poskytnutí, a tak v pravém slova smyslu zdarma není.

Nebankovní půjčky zdarma jsou zpravidla poskytovány do výše několika tisíc až desetitisíc korun na dobu pár týdnů. Zmíněnou Zaplo půjčku bez úroku je možné sjednat do 16 000 Kč na 30 dní. Jedná se tedy o tzv. mikropůjčky, které jsou často využívány jako půjčky před výplatou.

Článek s názvem „Co dělat, když nezvládám splácet půjčku?“ přináší několik užitečných rad, když nastanou problémy se schopností splácet. Průzkumy ukazují, že Češi umějí lépe než v předchozích letech vyhodnotit výhodnost půjčky.

Proč je první půjčka zdarma?

Proč vůbec jednotlivé společnosti první půjčku poskytují zdarma? Stručně řečeno se jedná o způsob, jak nalákat nové klienty. Půjčka bez úroků je poměrně zajímavou záležitostí a lze očekávat, že ji využije velký počet lidí. Pokud se tito lidé za nějakou dobu opět rozhodnou pro nebankovní půjčku, pravděpodobně si ji vezmou u téže společnosti.

Důvodem bývá snazší a rychlejší vyplnění opakované žádosti a nejspíše i celková spokojenost s poskytnutím a výplatou úvěru. Vzhledem k tomu, že se obvykle jedná o rychlé půjčky, lze peníze obdržet na účet (v některých případech i v hotovosti) během několika málo minut. Běžně jsou proto tyto mikroúvěry inzerovány také jako půjčky do 15 minut.

S každou druhou a další půjčkou se již pojí úroky. Jejich výše závisí na konkrétním poskytovateli, obecně je však lze označit za vysoké. Pokud nejsou nevýhodné úroky, RPSN téměř jistě nevýhodná bude. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů v sobě zahrnuje jak úrokovou míru, tak různé typy poplatků, které u těchto půjček bývají účtovány.

Rizika prvních půjček zdarma

První půjčka zdarma se může jevit jako lákavé řešení, a to hlavně v případě, že je potřeba neprodleně uhradit nečekané výdaje. Je určitě namístě podotknout, že se nejedná o žádnou klamavou reklamu a půjčky zdarma skutečně existují, což ostatně dokládají například recenze Zaplo půjčky. Je však třeba úvěr splatit včas, jinak se zákonitě prodraží.

Jelikož se jedná o krátkodobé půjčky, je zpravidla nutné je splatit do 30 dní. Jakmile se tak nestane, začnou naskakovat úroky z prodlení a ve výsledku se dlužník může dostat až do pověstné dluhové spirály. Jak se vyhnout problémům s půjčkou? Jakýkoliv úvěrový produkt včetně půjčky zdarma by si měl sjednat pouze člověk, který si je absolutně jistý tím, že jej bude schopen splatit v termínu.

Je také vhodné poznamenat, že ne všechny bezúročné půjčky jsou automaticky zdarma. Ukazatelem je vždy RPSN, která, jak již bylo řečeno, zahrnuje například i poplatek za sjednání nebo vedení úvěru. Jinými slovy, nulový úrok ještě neznamená, že klient splatí pouze to, co si půjčil.

TIP: Karta Crypto představuje zajímavý způsob, jak ušetřit na nákupech až 8 %.

Zásady bezpečného půjčování

S každou půjčkou se pojí riziko nemožnosti splácet a následného vysokého zadlužení. Pro půjčky z nebankovního sektoru to platí dvojnásob a nezáleží na tom, zda se jedná o úvěr poskytovaný zdarma, či nikoliv. Jaké otázky by si měl zodpovědět každý, kdo nad nebankovní půjčkou uvažuje?

• Skutečně potřebuji věc, kterou chci pomocí půjčky financovat?

To, jak problematické jsou půjčky na dovolenou nebo půjčky na dárky, asi netřeba rozvádět. Každý zájemce o půjčku by si měl dobře promyslet, zda věc, kterou plánuje zaplatit z půjčených peněz, opravdu potřebuje. Pokud je jen trochu možné na ni našetřit z vlastních peněz, třeba i za cenu čekání, není půjčka vhodným řešením.

• Budu schopný půjčku splatit v dohodnutém termínu?

Odpověď na tuto otázku je zcela zásadní. Pokud člověk pochybuje o své schopnosti dodržet termín splátky, neměl by si půjčku v žádném případě sjednávat. Nebankovní půjčka by vždy měla být tím nejkrajnějším řešením. Také je dobré si uvědomit, že pokud peníze chybí tento měsíc, budou velmi pravděpodobně chybět i v měsíci následujícím.

• Je půjčka poskytována solidní společností?

Ověřit si, zda poskytovatel půjčky splňuje to, co slibuje na svých stránkách, a nejedná se o nebezpečnou půjčku přes lichváře, je možné například pomocí recenzí klientů. Ty jsou k nalezení na různých recenzních portálech, diskuzních fórech nebo nezávislých webech. Recenze uvedené na oficiálních stránkách společnosti jsou zpravidla smyšlené a nemají proto žádnou vypovídající hodnotu.

• Rozumím opravdu všemu, co je uvedeno v úvěrové smlouvě?

Úvěrová smlouva nemusí být zcela srozumitelná na první přečtení. Před podpisem se jejímu čtení vyplatí věnovat dostatek času a případně se i s někým poradit, pokud něco není jasné. Obrátit se lze i na samotného poskytovatele půjčky, který je ze zákona povinný poskytnout veškeré předsmluvní informace ještě před podpisem smlouvy.

• Existuje jiné řešení, jak získat peníze?

Půjčka by měla představovat až poslední možné řešení. Existují různé způsoby, jak získat peníze, například prodejem nepotřebných předmětů, venčením psů nebo doučováním. V neposlední řadě se lze s prosbou o pomoc obrátit na příbuzné, kteří nejspíše nebudou vyžadovat úroky z prodlení.

Pokud je nebankovní půjčka nevyhnutelná, je důležité se řídit výše zmíněným –⁠ prověřit poskytovatele a dobře přečíst smlouvu, zejména podmínky týkající se sankcí za nesplácení. Jestliže dojde k problémům se splácením, je třeba poskytovatele ihned informovat a dohodnout si odklad splátek, který je za poplatek obvykle umožňován.

V případě, že má člověk majetné příbuzné, lze uvažovat o půjčce mezi členy rodiny. Takovou půjčku je vhodné dobře rozmyslet a ošetřit smlouvou. Předejde se tak komplikaci rodinných vztahů.

TIP: Zajímavý projekt v oblasti půjček přináší Nafirmy.cz. Podstatou je koncept peer-to-business, kdy lidé půjčují firmám.

Půjčky v exekuci / insolvenci

Půjčky pro dlužníky s exekucí, případně půjčky pro lidi v insolvenci jsou kapitolou samy o sobě. Pokud někdo takovou půjčku poskytne, porušuje zákon. Už jen z tohoto důvodu je potřeba se takovým půjčkám vyhnout.

Lidé, kteří se octli v exekuci či insolvenci, si i v budoucnu půjčí jen těžko. Banky jim nepůjčí a většina nebankovních společností také ne. Je totiž pravděpodobné, že se problémy se splácením budou opakovat. Lidé, kteří chtějí půjčku na účet po ukončené insolvenci, tedy zpravidla musí hledat jiné řešení.

Je potřeba se dát pozor na nabídky, jako je půjčka od spolehlivého soukromého investora. Může se totiž jednat o líbivý název pro lichvářskou či rovnou podvodnou půjčku. Někteří se ani netají tím, že provozují nelegální činnost, a půjčky nabízejí rovnou pod označením půjčka od lichváře, který opravdu půjčí. Není nutné zdůrazňovat, že takovému úvěru je nutné se vyhnout velkým obloukem.